Как освобождают от кредитов

Как освобождают от кредитов

Как выбраться из долговой ямы, если ничего не помогает


Некоторые кредиторы не церемонятся и «сдают» должника в отдел взыскания гораздо раньше.

Есть несколько способов избавиться от долгов. Фото: akket.com.Чтобы выйти из ситуации по-хорошему, можно выбрать один из способов: реструктуризация – в своём банке по договорённости: банк идёт навстречу заёмщику и меняет условия кредита, чтобы не допустить просрочек;рефинансирование – стороннем банке, можно выбрать финансовую организация, которая предоставляет более выгодные условия перекредитования;ипотечные каникулы – подходит только для кредитов на покупку единственного жилья;упрощённое банкротство – проводится через МФЦ: задолженность не меньше 50 тыс. но не более 500 тыс. рублей, нет имущества, чтобы расплатиться с кредитором, приставы прекратили исполнительное производство на должника;судебное банкротство – сумма долга не менее 500 тыс.

рублей, просрочка дольше 3 месяцев.Каждый метод – специфический, лучше выбирать тот, который применим в вашей жизненной ситуации. Например, упрощённое банкротство не подойдёт тем, у кого есть имущество. Продавать квартиру или машину, чтобы закрыть долг 100 тыс.

рублей, – сомнительная идея. Судебное банкротство не подходит для небольших сумм. Рефинансирование не всегда бывает выгодно.

Иногда банки навязывают заёмщику свои условия, потому что знают – в безвыходной ситуации человек согласится на всё.

К тому же банки практически никогда не рефинансируют кредиты собственным клиентам.Рефинансируйте не в убыток себеНе торопитесь рефинансировать кредит в первом же банке, который предлагает низкую ставку.

Обратите внимание на срок, сумму кредита, необходимый пакет документов, требования к заёмщику и задолженности.

Как расплатиться с долгами и обрести финансовую стабильность за 7 шагов

Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.На первый взгляд этот шаг кажется странным.

Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.

Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями. К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому.

А это нужно, чтобы двигаться дальше.Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт.

Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт.

Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины. Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.

Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему. Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.

Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или , вы теперь пускаете

Меня засосала кредитная трясина. Как вылезти из долговой ямы?

Последние годы банки стабильно снижают ставки по кредитам: сейчас проценты могут быть вдвое ниже, чем у займов, оформленных несколько лет назад.

Чтобы понять, насколько вам подходит вариант с рефинансированием:

  1. Изучите кредитные предложения банков и подберите финансовые учреждения, предлагающие самые низкие ставки по кредитам;
  2. Заполните заявления на рефинансирование. Получив ответ, рассчитайте стоимость альтернативных кредитов, учитывая страховки, комиссии и прочие траты, и сопоставьте эту сумму с расходами, которые вы будете нести, если все оставите как есть;
  3. Попробуйте улучшить условия кредитования в том банке, где у вас заем с высоким процентом.

Подробнее Еще один способ вылезти из долгов — реструктуризация, или изменение условий погашения кредита со стороны кредитора, для того чтобы предотвратить полное прекращение платежей.

В этом случае для заемщика облегчаются условия долга. Например, временно отменяются платежи, снижается процентная ставка или продлевается срок пользования кредитом. Разновидностью реструктуризации являются ипотечные и кредитные каникулы.

Право на кредитные каникулы появилось у ипотечников в июле 2019 года. Им могут воспользоваться граждане, попавшие в трудное материальное положение, например, по причине потери места работы, при условии, что в ипотеке находится единственное жилье. Максимальная сумма кредита не может превышать 15 миллионов рублей.

Ипотечные каникулы действуют шесть месяцев, в течение которых заемщик либо платит меньшую сумму, либо не платит совсем. Вот какими бывают кредитные каникулы:

  1. Погашение процентов: в течение срока каникул заемщик погашает только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
  2. Разбивка платежей: заемщик вносит только часть ежемесячного платежа, которая состоит частично из уплаты процентов, частично — из оплаты тела кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.

Как грамотно выбраться из долгов – советы юриста

С банками можно попробовать договориться о кредитных каникулах или реструктуризации кредита.

Низкоприоритетные долги ― те, выплату которых можно отсрочить. Например, долги родственникам (если с ними можно договориться), долги по кредитным картам (там достаточно некоторое время вносить только минимальный платеж).

Если же в обозримом будущем разрешения проблем с финансами не предвидится, и заёмщик понимает, что «не потянет» все образовавшиеся долги, банкротство, возможно, станет тем вариантом, который ему поможет. В какой момент нужно банкротиться?

Во-первых, есть установленные законом признаки банкротства.

Закон предусматривает обязанность гражданина подать иск в суд на признание его банкротом в случае, если общая сумма долгов ― более 500 тысяч рублей. При этом гражданин не имеет возможности вовремя оплачивать любой из кредитов, и не может договориться с кредиторами о реструктуризации.

При таких обстоятельствах то же право есть у его кредиторов. То есть не гражданин, а его кредиторы могут подать в суд.

В законе есть формулировка, что произойти это должно «не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом». На практике, конечно, граждане подают заявления и позже. Во-вторых, если долгов меньше, чем на 500 тысяч рублей, подать на банкротство все равно можно, это право заемщика.

Во-вторых, если долгов меньше, чем на 500 тысяч рублей, подать на банкротство все равно можно, это право заемщика. Читайте: Портрет должника, ситуация которого идеально подходит под банкротство, выглядит так: несколько кредитов и/или займов, среди которых нет залоговых (ипотека, автокредит), общая сумма долгов ― от 250 тысяч и больше, нет ценного имущества в собственности (дача, машина, вторая квартира), официальный доход ненамного выше прожиточного минимума. Возраст, пол ―значения не имеют.

Как пройти процедуру банкротства Процедура банкротства длительная, но достаточно прозрачная и понятная. Чтобы успешно пройти ее, нужно соблюсти все правила и формальности.

Это можно сделать самостоятельно, хотя нанять арбитражного управляющего вам все равно придется.

7 работающих способов выхода из кредитов

платеж по кредиту / доход * 100%При оценке платежеспособности заемщика, банки обычно считают допустимой кредитную нагрузку не более 40%. На мой взгляд, лучше до 30%. При такой нагрузке семья может жить нормальной жизнью, а не экономить на всем, зажимая себя.Если ваша кредитная нагрузка более 40%, нужно срочно принимать меры по ее снижению.

  1. вашего действующего кредита с текущими предложениями на рынке. Что получилось? Например, ставка по вашему потребительскому кредиту – 24%, а в среднем по рынку — 16%. Ваш кредит вам невыгоден, значит он “плохой”. Срочно ищем варианты перекредитования.
  2. Изучите предложения банков по кредитам с помощью сервиса .

Для этого используем один из вариантов:

  1. Реструктуризация — изменение условий кредитного договора в пользу заемщика.
  2. — погашение текущей задолженности за счет нового кредита.
  3. Консолидация — объединение всех имеющихся кредитов (в том числе в разных банках) в один банковский кредит на более выгодных условиях и выплата его в одном банке.

Возможные направления реструктуризации кредита для физических лиц:

  1. Пролонгация — изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.
  2. Изменение валюты платежа: сумма кредита и размер ежемесячного платежа пересчитывается по согласованному с кредитором курсу.
  3. Индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком.
  4. Платежные каникулы»: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу.
  5. Отказ банка от взимания неустоек, штрафных санкций.

Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях.

При этом можно поменять следующие опции кредита:

  1. Процентную ставку.
  2. Срок кредита.
  3. Сумму ежемесячного платежа.

Консолидация долга – разновидность рефинансирования.

Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой.

Как законно избавиться от кредитов?

В течение кредитных каникул заемщик сначала покрывает процентную часть, а потом приступает к погашению тела кредита.

Данный способ используется только до момента просрочки платежа;Списание задолженности. Банк может частично или полностью отменить штрафы и комиссии за просрочку, чтобы заемщик мог спокойно выплатить тело кредита и процентную ставку. Обычно банковская организация идет на такой шаг, когда убеждается в том, что это позволит добиться выплаты по кредиту;Снижение процентной ставки.

Доступно только для тех, кто взял кредит впервые.

Данный способ реструктуризации используется довольно редко, т. к. обусловлен базовой ставкой рефинансирования ЦБ РФ;Изменение валюты кредита. Применяется в том случае, когда кредит был взят, например, в долларах, а его переводят в рубли, чтобы изменение курса валюты не затрудняло для заемщика выплату кредита;Привлечение господдержки.
Применяется в том случае, когда кредит был взят, например, в долларах, а его переводят в рубли, чтобы изменение курса валюты не затрудняло для заемщика выплату кредита;Привлечение господдержки.

Используется при выплате ипотечного кредита. В этом случае АИЖК может выплатить часть кредита – в сумме не более 600 тыс. рублей.Комбинированный. Используется несколько перечисленных выше способов реструктуризации.

Страховое покрытие.Невыплата по кредиту может быть застрахована (нередко страхование является необходимым условием получения кредита).

В этом случае страховая компания погашает кредит по условиям действия полиса, когда есть факт непреодолимых обстоятельств, препятствующих выплате долга.

Их еще нужно доказать, а потому избавиться от кредита данным способом удается далеко не всегда.Банкротство физического лица.

Как избавиться от долгов?


(Читайте также: ) Списать долги через суд – проверенный и наиболее реальный способ решить проблему.

Основанием для судебного банкротства является невозможность платить по своим обязательствам в срок. Кроме того, если у вас больше 500 тыс. руб. долгов и вы не платите по ним 3 месяца и дольше, вы не просто имеете право, а обязаны обратиться в суд и заявить о своем банкротстве.

Если ваши долги составляют менее 500 тыс. руб., вы также вправе объявить себя банкротом в судебном порядке.

Обычно имеет смысл это делать при сумме долга от 250–300 тыс. руб., если вы четко понимаете, что платить по обязательствам не можете и не сможете в ближайшее время.

При этом долгами считаются не только кредиты и микрозаймы, но и другие задолженности: по оплате жилищно-коммунальных услуг, по налогам, долговые расписки и проч.

Плюсы судебного банкротства:

  1. после того как вы подали на банкротство, суд принял заявление и в отношении вас введена процедура банкротства, вам не имеют права звонить кредиторы и коллекторы;
  2. банкротство дает возможность начать жизнь с чистого листа.
  3. приставы прекращают исполнительные производства в отношении должника, а потому снимается арест с имущества, отменяется запрет на выезд за границу, перестают удерживать доход;
  4. прекращается начисление штрафов, пеней, неустоек по просроченным займам;
  5. у вас не могут забрать единственное жилье (если оно не в ипотеке);

Последствия банкротства:

  1. 3 года после банкротства гражданин не имеет права занимать руководящие должности на предприятиях, которые регистрируются в Едином госреестре юридических лиц, – это должности гендиректора и главного бухгалтера ООО.
  2. если в течение 5 лет после банкротства возникнет необходимость обратиться в банк либо микрофинансовую организацию за займом или кредитом, вы будете обязаны сообщить о том, что недавно были признаны банкротом;
  3. в течение ближайших 5 лет нельзя повторно банкротиться;

Процедура эта не бесплатная.

Как избавиться от долгов

Умение обращаться с деньгами — целая наука, которую, однако, в школе не изучают.

Большинство людей не умеют реально оценивать свое финансовое положение и делают необдуманные траты. Чрезмерные расходы приводят к тому, что свободных денег на погашение долгов просто не остается.Зачастую заемщики неправильно рассчитывают размер процентов, путая годовые с фиксированными, когда возвращать приходится в 2 раза больше, чем брали, при ставке в 14 % годовых.

  • Форс-мажорные обстоятельства.

    Внезапная тяжелая болезнь, пожар или другое стихийное бедствие могут навсегда перечеркнуть планы, поставить человека в трудное финансовое положение. Поэтому важно заранее просчитывать все риски, которые несут кредиты и займы.

  • Если ситуация вышла из-под контроля, а долги навалились, как снежный ком, лучше воспользоваться помощью профессиональных юристов. Так вы не допустите новых оплошностей, максимально сократите риски и узнаете, как избавиться от кредитных долгов.

    Прежде всего нужно взять себя в руки и трезво проанализировать сложившуюся ситуацию.

    Есть простые способы, которые помогут самостоятельно исправить положение, если дело не зашло слишком далеко. Составьте список всех долгов, подсчитайте итоговую сумму. Советуем придерживаться следующих правил:

    • Составьте пошаговый план действий. Определите, что нужно выплатить в первую очередь (займы с самыми высокими процентными ставками), а что может подождать.
    • Оптимизируйте расходы. Переосмыслите свои траты, подумайте, какие статьи можно сократить, на чем сэкономить. Начните вести учет доходов и расходов. Неважно, как вы это будете делать — в обычном блокноте, в таблицах Excel или Google, либо в специальном мобильном приложении.Главная цель оптимизации — научиться жить по средствам, чтобы полученных доходов хватало на необходимые ежемесячные траты и оставались деньги для исполнения долговых обязательств. Если есть накопления, которые вы откладывали на крупную покупку или отпуск, лучше отдать их в счет погашения долга, чтобы снизить нагрузку.

    Они в долгу не останутся

    Это подтверждает и опыт вступления в силу общих норм о банкротстве граждан в октябре 2015 года — лишь немногие должники сразу инициировали собственное банкротство.Важно помнить, что списана будет именно та сумма долга, которую гражданин указал в заявлении.

    При этом есть опасность, что он может не знать точно, сколько именно должен с учетом процентов и штрафных санкций. Поэтому перед подачей заявления необходимо обратиться за этими сведениями в банк или МФО, советует юрист, эксперт проекта минфина по финансовой грамотности Лолла Кириллова.

    Кредиты, не указанные в заявлении о банкротстве, останутся действующими.В отличие от банкротства через суд новый закон разрешает бесплатное списание небольших долгов, но только тем должникам, у которых судебные приставы не нашли ни денег, ни имуществаМировая практика (например, в Новой Зеландии действует очень похожий институт No Asset Procedure) показывает, что кредиторы довольно часто переходят из упрощенного банкротства к обычной процедуре. «Но в нашем варианте новая процедура доступна только тем гражданам, по которым кредиторы уже предпринимали безнадежные попытки взыскания в исполнительном производстве, и им не удалось найти имущество, на которое можно было бы обратить взыскание. Поэтому считаем, что переход к обычной процедуре не будет системным явлением», — говорит Евгений Акимов.Взамен списания долгов гражданин частично ограничивается в правах.

    В течение шестимесячной процедуры банкротства он не может брать новые кредиты/займы и выступать поручителем. Если гражданин менее чем за год до банкротства был индивидуальным предпринимателем, он не может в течение пяти лет заниматься предпринимательством и занимать руководящие должности (такие же последствия наступают после банкротства по суду).

    Повторно пройти внесудебное банкротство можно только через 10 лет.

    «Мы рассчитываем, что новая процедура банкротства поможет наименее обеспеченным гражданам, попавшим в трудное жизненное положение, освободиться от долгов и вернуться к нормальной жизни»

    , — отмечал замминистра экономического развития Илья Торосов.

    5 законных способов избавления от долгов по кредитам

    Этого будет достаточно, чтобы приставы исполняли решение суда без последствий в виде наложения арестов на имущество»В 2015 году в России приняли закон о личном банкротстве, который позволяет должникам полностью избавиться от долгов.

    Пока это не самая простая и небесплатная процедура. Процесс о банкротстве может длиться несколько месяцев, а только обязательные платежи по нему (госпошлина, оплата финансовому управляющему, публикация в СМИ, проведение аукциона») обходятся в сумму более 100 тыс.

    рублей. Впрочем, за эти деньги можно избавиться от многомиллионных долгов всем кредиторам одновременно, поскольку после процедуры банкротства должны будут списать даже задолженности по услугам ЖКХ и налогам.За полтора года действия закона им воспользовались более 24 тыс. россиян, а за первое полугодие этого года — уже 13 тысяч.

    К 1 июня 2017 года сумма задолженности, которую им должны списать по решениям судов, составила 24,74 млрд рублей.

    «Когда сумма задолженности очень велика, а имущества и официальных доходов нет, наиболее выгодный вариант — это банкротство»

    При этом, подавая на банкротство или по-другому решая вопрос выплаты долга, нужно быть готовым, что придется расстаться почти со всем имуществом. Пока суд не примет решения, в счет выплаты долга придется отдать «излишки» — машину, вторую квартиру, земельный участок. Их или заберут приставы, или продадут с молотка.«Также арест накладывается и на доходы должника, но не более 50% от общей суммы.

    Единственное жилье и бытовая техника, и все прочее необходимое для жизни под санкции приставов попасть не могут», — объясняют юристы.По словам юристов, иногда с кредитором можно договориться и выкупить у него долг за часть стоимости. Это возможно, если сам кредитор признает безнадежное финансовое положение должника и понимает, что взять с него больше нечего. Иногда, по практике адвокатов, об этом можно договориться напрямую с кредитором, оформив дополнительное соглашение.

    Также можно воспользоваться выкупом по договору цессии (переуступка права требования)

    14 способов избавиться от долгов

    При этом клиент должен предоставить кредитору официальные документы, подтверждающие этот факт. Сбербанк, к примеру, принимает заявления своих заемщиков на отсрочку платежей до 30.09.2020 года.

    При этом кредит (ипотечный, потребительский, автокредит, кредитная карта) должен быть оформлен до 03.04.2020 года. Банкирос рекомендует!Тинькофф Банк, Лиц.

    № 2673Кредитная карта Тинькофф Платинум (с безопасной доставкой карты)Ставкаот 12%Суммадо 700 тыс. Срокдо 5 летПолучить кредитТинькофф Банк, Лиц. № 2673После подачи заявления у клиентов есть 90 дней для подтверждения права на получение кредитных каникул по 106-ФЗ.

    Если у заемщика в течение этого срока возникнут сложности со сбором официальных документов, необходимо обратиться в банк и обсудить возможные варианты решения вопроса. Если это не произойдет, финучреждение отменит льготный период, возникнет просроченная задолженность, за весь срок предоставленных кредитных каникул будут начислены штрафы и пени, и кредитная история будет испорчена.

    В том случае, если ситуация заемщика не соответствует условиям государственной программы отсрочки, он может воспользоваться собственной программой кредитных каникул, действующей во многих российских банках. Читайте также: Под реструктуризацией задолженности подразумевается пересмотр условий действующего кредитного договора. Так, например, может быть снижена процентная ставка, продлен срок кредитования, изменена валюта кредита.

    Кроме того, могут быть внесены изменения в график ежемесячных платежей и установлен период, в течение которого заемщик должен выплачивать только начисленные проценты. Банкирос рекомендует!Райффайзенбанк, Лиц.

    № 3292Кредит наличнымиСтавкаот 4.99%Суммадо 3 млн Срокдо 5 летПолучить кредитРайффайзенбанк, Лиц.

    № 3292Заявку на реструктуризацию задолженности кредитор рассматривает только при наличии серьезных оснований. Клиенту необходимо предоставить документы, подтверждающие тяжелое финансовое состояние (трудовая книжка с записью об увольнении, больничный лист, медицинская справка, чеки из аптеки и т.п.).

    Как списать долги по кредитам: 5 законных способов

    Образ добросовестного заемщика важен на случай, если банк не согласится менять условия и инициирует принудительное взыскание долга.

    Если в реструктуризации кредита отказывают, или займов много в разных организациях, можно обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве.Должника не будут банкротить и продавать имущество, если он может расплатиться хотя бы частично. Человеку предложат реструктуризацию на нормальных выполнимых условиях. Наши юристы советуют обращаться в суд, если возникла сложная ситуация.

    Почему это выгоднее?

      вы будете отдавать долг без процентов и пеней (их суд отменит или снизит до ставки ЦБ);сможете отдавать 3 года, тогда как банки предлагают такие сроки только на высоких процентах;есть практика, что выплачивается 60-80% долга, остальное спишет суд (если подсчитано, что от продажи имущества денег будет меньше). Таким образом, есть шанс уменьшить задолженность;будет предусмотрен единый план реструктуризации по всем кредитам у всех заимодавцев (не будет безакцептных списаний и арестов на счета);согласовать условия по плану реструктуризации поможет финансовый управляющий, выбранный вами и назначенный судом.

    Банкротная реструктуризация утверждается, если доходы должника позволяют закрыть за три года более половины долга.

    Цель — дать возможность погасить основной займ (часто называют «тело долга»), чтобы банки не тянули бесконечные проценты. Из недостатков можно назвать только то, что вы не сможете в течение 8-ми лет еще раз обратиться за такой же процедурой.

    Заметим, что судебная реструктуризация — это реабилитационное мероприятие, в итоге которого человек не считается банкротом.Многие ошибочно считают рефинансирование способом списать задолженность. Нет, банк долги не списывает.

    Чем отличается рефинансирование от списания или реструктуризации?Процедура является, по сути, перекрытием старых задолженностей одним новым кредитом по более выгодной ставке.